固定？浮动？加拿大房贷其实还有第三种！

在温哥华买房的人，一定会有一个问题：“房贷到底选固定还是浮动？”说实话，这个问题没有一个放之四海皆准的答案，但我想和你分享一些真实的案例和经验，或许能帮到正在纠结的你。

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🔒 固定利率：稳稳的幸福

很多华人朋友一听到“固定利率”，眼睛就亮了。

✅ 优点：月供不会变，不用担心央行加息。

✅ 适合人群：收入稳定、家庭预算比较紧的朋友。

比如我有个客户，是在本地当护士的华人妈妈，家庭收入固定，压力主要是孩子的学费和生活开销。她最后选了5年固定利率，虽然利率比浮动稍高，但她说：“至少这几年晚上能睡个安稳觉。”

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🌊 浮动利率：敢坐过山车的朋友

浮动利率就是随市场走，有点像坐过山车。

✅ 优点：当利率下行时，省钱的速度真的很爽。

✅ 风险：利率上升时，月供可能会多出几百刀。

我还有一个做IT的客户，年薪高，奖金丰厚，抗风险能力强。他直接选择浮动利率，结果在2024年降息后，每个月省下的钱刚好拿去多做投资，他自己说“有点赚到的感觉”。

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⚖️ 混合利率：其实还有第三条路

很多人不知道，其实加拿大房贷还有“混合型”。

👉 一部分贷款固定利率，另一部分浮动。

听起来是不是像“理财分散投资”？这样即便利率大涨或大跌，也不会全盘受影响。

不过说实话，这种方案很少见，因为大家总会觉得“一半选错了”，所以普及度不高。

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💡 这不是数学题，而是人生题

说到底，选哪种利率方案，不只是数字计算，更关乎你的生活方式和心理承受力。

如果你打算在温哥华长期安家，家庭收入稳定 → 固定利率更安心。

如果你年轻，现金流宽裕，愿意赌一把未来降息 → 浮动利率更划算。

如果你两边都想兼顾 → 混合利率可以考虑一下。

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📊 小科普：专家怎么说？

约克大学金融学教授 Moshe Milevsky 的研究显示：

📌 过去几十年，浮动利率在88%的时间里比固定更省钱。

但他也提醒：这并不代表每个人都该选浮动。因为风险承受能力不同，选错了反而会让自己天天焦虑。

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🏡 加拿大买房贷款，真的没有唯一正确答案。固定、浮动、混合，各有优缺点。

重点是——找到最适合你家庭情况的方案，而不是听别人怎么说就跟着选。